Как развиваются основные финтех-проекты Банка России и зачем они нужны людям.
Россия находится вавангарде процесса цифровизации финансовых услуг. Поданным международной аудиторско-консалтинговой компанииEY, которая ведет периодический подсчет индекса проникновения финтех-услуг вразных станах мира (Global FinTech Adoption Index), впрошлом году наша страна вошла втройку лидеров всоответствующем рейтинге споказателем 82%, уступив лишь Китаю иИндии (по 87%). Ипри этом существенно опередила, кпримеру, США (46%). Также внашей стране зафиксирован самый высокий спрос наонлайн-переводы иплатежи— хотябы раз такими услугами пользовались 90% респондентов, попавших вопросEY.
Эксперты отмечают, что подобное лидерство стало возможно вомногом благодаря совместным усилиям Банка России иучастников финансового рынка. «Полноценное игармоничное развитие финансовых технологий нарынке невозможно усилиями одной стороны— только рынка, без участия регулятора»,— говорит заместитель генерального директора покоммерческим вопросам компании QIWIАлександр Агаков. Поего словам, создание любого национального инфраструктурного решения требует соответствующих ресурсов, анередко иизменений взаконодательстве: «На российском рынке удалось достичь синергии между регулятором ибизнесом, реализовав еев создании ассоциации «Финтех». Также одним издрайверов послужила национальная программа «Цифровая экономика РФ», которая комплексно ишироко смотрит наразвитие экономики вцелом».
Все учтено
Результатом такой синергии стало появление встране новой финтех-инфраструктуры. «Такая инфраструктура способствует сохранению иукреплению финансовой стабильности, бесперебойности работы всех финансовых институтов, стимулирует развитие нефинансового сектора экономики, формирует конкурентную идоверительную среду нафинансовом рынке»,— комментируют впресс-службе Банка России.
Развитие новой цифровой финансовой инфраструктуры регламентируется «Основными направлениями развития финансовых технологий на2018–2020 годы», утвержденными советом директоровЦБ.
Один изее главных элементов— платформа «Маркетплейс» для финансовых услуг ипродуктов, которая всовокупности сплатформой регистрации финансовых сделок даст возможность людям получать широкий спектр финансовых инефинансовых услуг дистанционно врежиме «одного окна».
Благодаря Системе быстрых платежей (СБП) граждане (а вперспективе ибизнес) могут осуществлять онлайн-переводы денег врежиме реального времени 365/24/7 сиспользованием простых идентификаторов— номера мобильного телефона или QR-кода.
Единая биометрическая система (ЕБС) иЕдиная система идентификации иаутентификации (ЕСИА) обеспечивают сервис «многофакторной удаленной идентификации наоснове сведений изгосударственной информационной системы ибиометрических данных для обеспечения возможности дистанционного оказания финансовых услуг». ВЦБ рассчитывают, что «развитие цифровой финансовой инфраструктуры будет способствовать повышению доступности финансовых продуктов иуслуг навсей территории РФ».
Однако для развития «Маркетплейса» необходим еще ряд законодательных изменений: соответствующий законопроект находится нарассмотрении вГосдуме. Остальные проекты уже работают в«боевом» режиме, однако участники рынка ждут расширения ихфункционала. «Инфраструктурные» решения— такие, как СБП или ЕБС ЕСИА, обеспечивают изначально равные условия для участников рынка. Ав дальнейшем бизнес уже может «накручивать» свои решения наoverlay или создавать новые бизнес-модели для монетизации своих продуктов, используя подобную инфраструктуру нанедискриминационных принципах»,— отмечает Александр Агаков.
Председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин подчеркивает, что общесистемная инфраструктура создается ЦБна базе российских технологий, тем самым снижая технологическую зависимость российского финрынка отзарубежных правообладателей платформенных решений.
Переводводин клик
Основная цель создания СБП— возможность осуществления мгновенных переводов денег вкруглосуточном режиме между карточными счетами физлиц вразных банках врежиме me2me (между своими картами) ис2с (на карты других людей). Сегодня ксистеме подключились 50российских банков, втом числе десять системообразующих. Пословам директора департамента национальной платежной системы Банка России Аллы Бакиной, смомента запуска воктябре прошлого года вСБП наконец марта уже совершено более 9млн операций наобщую сумму порядка 80млрдруб.
Председатель правления Национального платежного совета Алма Обаева объясняет, что Банк России, создаваяСБП, действовал врусле общемировых тенденций: «Мировые регуляторы недождались отрынка обеспечения быстрого, надежного инедорогого единого платежного сервиса. Проблема втом,что, сточки зрения инфраструктуры, очень сложно создать изатратно поддерживать работоспособность иоперативность системы переводов поупрощенным идентификаторам, например пономеру телефона». Поее словам, дажетам, где коммерческие банки создавали такие системы собственными силами, тарифная политика невсегда была оправданной.
Александр Агаков отмечает, что многие аналоги СБП зарубежом, удовлетворяющие принципу мгновенного перевода средств, созданы или поинициативе регулятора, или посовместной инициативе бизнеса ирегулятора. Вкачестве примеров эксперт приводит систему BIR вШвеции, IMPS вИндии или Express Elixir вПольше. «В финтех-практике также есть проекты, драйвером которых выступали банки при активном участии регулятора,— например, Faster Payments вВеликобритании»,— добавляет Александр Агаков. При этом онуточняет, что когда воглаве процесса стоит регулятор, топроект удается реализовать вразы быстрее, ав дальнейшем— избежать дополнительных структурных изменений уже впроцессе его функционирования.
Свою роль сыграла инеобходимость поддержки конкуренции набанковском рынке. «Развитие национальной цифровой инфраструктуры, ккоторой могут подключиться все банки, дает возможность небольшим игрокам, для которых инвестиции вфинансовые технологии чрезмерно затратны, развивать собственные решения иконкурировать скрупными банками»,— объясняют впресс-службе Банка России.
Пока работа СБП несколько тормозится из-за отсутствия вэтой системе Сбербанка— крупнейшего банкаРФ, однако процесс его подключения находится взавершающей стадии: всередине марта зампред правления Сбербанка Светлана Кирсанова анонсировала запуск переводов вСБП для своих клиентов вапреле 2020-го.
Эксперты отмечают, что Система быстрых платежей должна получить развитие ив b2c-сегменте. «Особенно это актуально для электронной коммерции иретейла. Хотя все отрасли ждут полной реализации функционала СБП для бизнеса, неуступающей похарактеристикам интернет-эквайрингу. Есть все основания полагать, что через пару лет СБП прочно займет место вплатежной инфраструктуре страны»,— считает Александр Агаков.
Узнать нарасстоянии
Систему идентификации клиентов банков спомощью биометрии эксперты расценивают как ключевой фактор для развития дистанционных цифровых сервисов как вфинансовой, так ив других сферах. «Основной потенциал— ввозможности создать изЕБС сквозной проект, доступный клиентам ив разных сферах жизни, вразных сегментах рынка— страховом, медицинском, ретейле»,— говорит Александр Агаков. При этом эксперт констатирует, что пока объем предоставляемых врамках ЕБС услуг очень ограничен— сегодня при помощи биометрии можно получить базовый набор финансовых сервисов (открыть депозит, заказать дебетовую или кредитную карту, оформить покупку вкредит внекоторых магазинах). Несколько банков предоставляют возможность оформить через ЕБС потребительский кредит.
Система пока неприобрела популярность унаселения. Насегодня, согласно данным «Ростелекома», регистрацию вЕБС осуществляют свыше 200 банков вболее чем 11тыс. отделений. Однако число уникальных биометрических слепков (по лицу иголосу) кначалу этого года составило лишь около 110тыс. Помнению Андрея Емелина, непопулярность удаленной идентификации вомногом обусловлена психологическими факторами: «Проблем спредложением услуги поснятию биометрических образцов сейчаснет. Вопрос, скорее всего, втом, что люди, как правило, настороженно относятся ковсему новому, тем более втакой чувствительной сфере, как распоряжение личными биометрическими данными». Эксперт добавляет, что состороны государственных органов принимаются невсе возможные меры, чтобы эта система надлежащим образом заработала: впродвижении ЕБС незадействованы многофункциональные центры «Мои документы», нет широкого спектра государственных услуг, для оказания которых моглабы использоваться биометрия, нет масштабных рекламных кампаний.
Развитие новой финансовой инфраструктуры вмасштабах страны позволит значительно повысить доступность финансовых услуг для населения. Как отмечают вQIWI, внастоящий момент наблюдается высокая востребованность решений для дистанционного обслуживания всегменте платежных инструментов. «Обладая широкой терминальной сетью, втом числе вотдаленных регионах, мыфиксируем высокий спрос наподобные услуги»,— констатируют вкомпании.
Также для рынка важно развитие открытых API (интерфейса, позволяющего программам «общаться» между собой), над концепцией которых сейчас совместно работают участники ассоциации «Финтех» ирегулятор. «Не стоит ожидать, что подобная инициатива водночасье откроет все двери для финтех-компаний, однако это позволит вбудущем сделать развитие рынка более гармоничным исоздаст условия для появления нанем качественно новых финансовых продуктов исервисов. Кроме того, данная инициатива поможет вбудущем ускорить развитие нетолько финансового сектора, нои целого ряда иных отраслей, как это произошло срынком такси исейчас происходит всегменте ЖКХ»,— уверен Александр Агаков.
Автор:
Дмитрий Бжезинский.